Les FinTech vont-elles transformer le secteur financier au cours de cette décennie ?

Peut-être que certains lecteurs ont déjà leur réponse à cette question. En effet, les FinTech ont déjà changé le secteur. Elles l’ont fait dès leur apparition et ont continué à contribuer à son évolution ces dernières années. Cependant, il semble qu’elles aient traversé récemment une phase « corrective », ce qui a conduit certains experts à penser que ce modèle ne pouvait pas répondre aux attentes placées en lui. Mais certaines études récentes indiquent le contraire : leur rôle dans cette décennie sera décisif pour la société.

Qu’est-ce que les FinTech ?

Une FinTech est une entreprise dont l’activité est liée au secteur financier, mais qui s’appuie sur les nouvelles technologies pour offrir ses services aux clients. Autrement dit, il ne s’agit pas d’entreprises traditionnelles, comme les banques, qui ont évolué technologiquement ; ces start-ups sont nées en remplaçant la structure classique par un environnement digital. Parmi leurs principales activités, on trouve le financement, les néobanques, les plateformes de paiement digital, l’investissement, les assurances et bien d’autres exemples. Certains des cas les plus populaires sont PayPal, Revolut, Bizum et des plateformes comme eToro ou Binance.

Leur apparition a été progressive et elles ont réussi à obtenir une grande acceptation au cours des 15 dernières années. Contrairement aux entités traditionnelles du secteur, les FinTech ont su évoluer plus rapidement et s’adapter mieux aux préférences des consommateurs. Leur irruption dans le secteur a offert de nouvelles possibilités à la société et a poussé les entreprises plus classiques à améliorer leurs services, car ces start-ups sont actuellement mieux valorisées. En général, leurs environnements digitaux sont plus avancés et leurs tarifs sont plus bas.

Impact sur le secteur financier

Il faut prendre en compte que la généralisation de l’utilisation de leurs applications est arrivée pendant la crise financière de 2007. À ce moment-là, les entreprises traditionnelles, comme les banques ou les fonds d’investissement, étaient assez mal perçues. Les débuts des FinTech n’ont pas été faciles, car une partie importante de la société avait certaines réticences à l’égard des entités auxquelles il n’était pas possible d’accéder physiquement en cas de problème. Cependant, certaines des pionnières, comme PayPal, se sont rapidement frayé un chemin dans le secteur ; principalement parce qu’elles étaient faciles à utiliser et que les coûts pour le consommateur étaient réduits.

À mesure que les utilisateurs les découvraient, la confiance augmentait. Les FinTech ont su concurrencer, par exemple, en proposant des départements de service client modernes et efficaces. L’utilisation de leurs applications était très intuitive et leur utilisation a commencé à se consolider, tant chez les consommateurs privés que chez les entreprises. Dans certains cas, leurs services étaient pratiquement exclusifs (par exemple, les entreprises traditionnelles ne travaillaient presque pas avec les cryptomonnaies). Au cours de la dernière décennie, il y a eu une prolifération de ces start-ups, apportant de l’innovation dans de nombreux domaines des finances, comme le financement alternatif ou les systèmes de facturation digitaux.

Ajustement du marché et prévisions

Compte tenu de la croissance de ces entreprises technologiques, l’investissement a augmenté et leur valorisation a atteint des sommets (parfois jusqu’à 20 fois leur valeur récente). Cependant, le marché s’est ajusté au cours des deux dernières années. Les entités traditionnelles ont également lancé leurs propres FinTech pour ne pas perdre de parts de marché. Par conséquent, la concurrence était devenue excessive et saturée. En outre, des disparitions de projets et des absorptions n’ont pas été rares. En fait, de nombreux clients demandaient depuis longtemps une centralisation des services dans une seule application.

Cela signifie-t-il que les FinTech avaient déjà atteint leur plafond ? En réalité, non. L’ajustement était nécessaire, surtout pour pouvoir passer à une nouvelle phase de croissance. Et cette phase semble pouvoir se produire à partir de maintenant jusqu’à la fin de cette décennie. Selon certaines études récentes, on s’attend à ce que ces start-ups croissent, au cours de cette période, presque trois fois plus vite que les entreprises traditionnelles. Et également, que leur chiffre d’affaires se multiplie entre 4 et 6 fois d’ici 2030. Parmi les principales raisons de cette croissance, on trouve l’innovation des technologies les plus récentes, comme la blockchain et l’intelligence artificielle.

Défis et opportunités

La technologie est à la portée de tous, c’est vrai. Par conséquent, elle ne devrait pas être un avantage pour les FinTech. Cependant, historiquement, elles en ont fait un usage beaucoup plus efficace. En grande partie, parce que cela leur a permis de développer leur activité et parce que c’était leur atout pour concurrencer d’autres entreprises classiques, qui disposaient de bien plus de ressources. Actuellement, l’intelligence artificielle ouvre un nouveau panorama rempli d’opportunités pour le secteur, car elle permet d’automatiser de nombreux processus, d’apporter de nouveaux services, d’améliorer la sécurité (en détectant fraudes et usurpations), de personnaliser l’expérience utilisateur, etc.

La blockchain, quant à elle, aura également un rôle majeur, car elle augmente la confidentialité des données personnelles, élimine la présence d’intermédiaires, offre de nouvelles formes de paiement, introduit les contrats intelligents et, en outre, est la base technologique du Web 3.0 (connu sous le nom de Web sémantique), la nouvelle génération d’internet. Tant les entreprises traditionnelles du secteur que les FinTech vont utiliser ces nouveaux outils ; mais leur capacité à les exploiter ne sera probablement pas la même. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles on prévoit une croissance des start-ups financières.

D’autre part, la réglementation européenne attendue (qui pourrait arriver cette année) augmentera la confiance des consommateurs dans ces nouvelles entreprises, atteignant un public encore plus large et où de nombreuses transactions se produiront. Par conséquent, la réponse à la question initiale est : oui, le changement dans le secteur va probablement se produire. Un changement qui impliquera une diversification du pouvoir, avec un rôle plus important pour les FinTech. En outre, un plus grand besoin d’évolution et d’adaptation des entreprises traditionnelles. Si ces prédictions se confirment, les consommateurs pourraient être les grands bénéficiaires.